Noticias del Euribor y de la Hipoteca

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Euribor: -0,144%

Media provisional Euribor hipotecario de junio de 2017

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El BCE mantiene los tipos de interés en el 0%

10 de junio de 2017

Mario Dragui rueda de prensa 8 de junio de 2017 

     Las ruedas de prensa de Mario Dragui después de la correspondiente reunión del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo, son siempre muy importantes porque tienen múltiples repercusiones a nivel internacional en la economía y en los mercados. Pero a nivel más local, también son importantes para los ciudadanos con hipoteca porque siempre se indica que decisiones se van a tomar respecto los tipos de interés, también conocidos como el precio del dinero. El Euribor que es el índice hipotecario al que están ligadas la inmensa mayoría de las hipotecas en España, depende directamente de los tipos de interés. Si estos suben, también lo hace el Euribor y viceversa. Pues bien, el pasado 8 de junio tuvo lugar una rueda de prensa del presidente del Banco Central Europeo (BCE) para informar entre otras cosas de las decisiones tomadas en la anterior reunión del Consejo de Gobierno del BCE.

   Lo que más afecta al Euribor y por tanto a las familias con hipoteca, es que el BCE dejará los tipos de interés en su nivel más bajo de su historia, es decir el 0%, y lo que es más, se indicó que se mantendrán en los actuales niveles durante un periodo prolongado. Esto es una excelente noticia porque significa que los hipotecados tienen meses por delante para respirar tranquilos ya que seguirán en el 0%, el nivel más bajo de su historia. No obstante, también hay que señalar que se argumentó que se elimina o se cierra la puerta a nuevas bajadas de los tipos de interés, es decir, que no los veremos en negativo. Pero incluso, este último argumento, tienen sus matizaciones, porque también se sostuvo en la rueda de prensa de Mario Dragui, que esta decisión de no bajar más los tipos responde a la información que tienen a su disposición actualmente y que por ello si las condiciones empeoran, situación que no se vislumbra desde el escenario actual, podrían bajar los tipos. Metafóricamente lo podríamos entender como que el BCE cierra las puertas a nuevas bajadas en los tipos de interés, pero que esa puerta no se cierra con llave.

   Consideramos difícil que se bajen más los tipos, mucho debería empeorar la economía para que esto ocurriera, y esto no es esperable en el escenario económico que se vislumbra en el corto y medio plazo y tampoco, evidentemente es nada deseable.

   El BCE va a continuar con su compra de bonos y mejora las previsiones de crecimiento para este año 2017 y los dos siguientes, ya que Mario Dragui señala que la economía europea está más fuerte. El BCE señala una expansión económica para el presente año del 1,9%, del 1,8% para el 2018 y del 1,7% para el siguiente.

   Además revisa a la baja la previsión de la inflación para los mismo años anteriores. Esto último también es una buena noticia para los hipotecados, ya que los motivos que pueden llevar al BCE a subir los tipos de interés es que la economía mejore sustancialmente y que la inflación se dispare, pues el BCE siempre busca la estabilidad de precios, que se entiende por una inflación cercana pero por debajo del 2%. La inflación la tenemos que entender como la evolución de los precios, es decir cuanto sube o baja la cesta de la compra. Las actuales previsiones del BCE son del 1,5% de inflación para 2017, del 1,3% para el 2018 y del 1,6% para el 2019.




A qué prestar atención antes de firmar una hipoteca

7 de junio de 2017

hipoteca variables

     No debemos conformarnos con la primera hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida. Existen muchas ofertas y las hipotecas cuentan con muchas variables que hay que tener en cuenta en su conjunto, ya que la que nos puede parecer más atractiva puede que realmente no lo sea. Hay que prestar especial atención a:

Tipo de hipoteca: variable, fija o mixta

    Las hipotecas a interés variable tienen la ventaja de que desde el principio pagaremos menos que una hipoteca a interés fijo y se abaratará más si el Euribor sigue cayendo, pero pagaremos más si empieza a subir. El Euribor actualmente le queda escasísimo recorrido por abajo, prácticamente esta estancado aunque sigue mostrando mínimos históricos. La duda es cuanto tiempo se mantendrá así de bajo. De momento lleva ya muchos años cayendo, concretamente desde octubre de 2008 y en terreno negativo desde febrero de 2016. Parece ser que el Banco Central Europeo  (BCE) sigue dispuesto a no subir los tipos de interés durante más tiempo, y la evolución del Euribor depende de los tipos de interés si estos suben el Euribor sube y viceversa.

   Las hipotecas fijas son las más indicadas por las personas a las que no les gusta ni el riesgo ni las sorpresas. Desde la primera letra hasta la última se pagará lo mismo, a menos que se hagan amortizaciones anticipadas, pero también se pagará más al principio que una hipoteca a interés variable. Luego dependerá de la evolución del Euribor. Si este ha subido mucho durante la vida de la hipoteca seguramente habrá valido la pena la hipoteca a interés fijo, pero si no ha subido o ha subido poco, la hipoteca a interés variable habrá resultado finalmente más ventajosa. Pero claro, nadie tiene la bola de cristal.

   Las hipotecas mixtas se suelen caracterizar por ser a tipo fijo al principio y variable en los siguientes años. El tipo fijo del principio suele ser superior al variable. No nos parecen atractivas, porque ahora el Euribor está hundido y  al poner un tipo fijo al principio superior al variable, se pierden los años en los que el Euribor se encuentra bajo. 

   Si la hipoteca es a interés variable o mixta hay que fijarse atentamente en el diferencial sobre el Euribor

El diferencial

   El diferencial suele ser el campo de batalla de las ofertas bancarias. Todas tratan de ofrecer el diferencial más atractivo porque es lo que más llama la atención de los ciudadanos. El diferencial es lo que se añade al valor del Euribor. Si por ejemplo el Euribor se encuentra en el 2% y el diferencial de la hipoteca es del 1%, el interés que se aplicará a esta supuesta hipoteca es del 3%. Actualmente hay hipotecas con diferenciales muy ligeramente inferiores al 1%. Pero ¡cuidado!, que el diferencial sea bajo, no significa que sea una hipoteca atractiva. También hay que mirar los productos vinculados, se trata de las ataduras que nos impone el banco y cuantos menos sean y más baratos mejor, porque los productos vinculados suelen costar dinero, y no son cuestión baladí.

Los productos vinculados

   Domiciliar la nómina, pensión, prestación de desempleo o pago seguridad social de autónomos, domiciliar y pagar una determinada cantidad de recibos, utilizar una cantidad de veces la tarjeta de crédito en un determinado periodo de tiempo, contratar seguros de hogar o de vida, etc., suelen ser productos vinculados, unos no suponen dinero pero otros sí y por lo tanto hay que también tenerlos en cuenta a la hora de firmar una hipoteca, porque suponen una cantidad de dinero extra que deberemos aportar periódicamente a parte de la cuota mensual de la misma hipoteca.







Hay que estar pendiente de nuestra hipoteca

4 de junio de 2017

hay que estar pendiente de nuestra hipoteca

    Adquirir una hipoteca, no es una cuestión baladí y no es una decisión que haya que tomarse de forma precipitada. Además, tampoco hay que despreocuparse de ella y sin más pagar religiosamente nuestra cuota mensual y olvidarnos de ella el resto de los días. Ni mucho menos. La hipoteca nos va acompañar desgraciadamente durante mucho tiempo y hay que preocuparse de ella, antes de adquirirla y durante la misma, especialmente si se trata de una hipoteca a interés variable.

    Queremos decir, que una hipoteca a interés variable, como su nombre muy bien indica, varía a lo largo del tiempo y debemos de prepararnos para sus vaivenes sino queremos vernos desprevenidos y no poder afrontar desagradables sorpresas. Para ello deberemos de utilizar de forma periódica las calculadoras que ofrecemos en la presente web y estas nos ayudaran a prepararnos para los cambios y a realizar las previsiones necesarias de dinero. Vamos a dividir el seguimiento de la hipoteca en dos fases, ambas muy importantes sobretodo la primera y cada una de ellas con diferentes peculiaridades. Se trata de realizar una serie de cálculos antes de constituir la hipoteca y una vez adquirida.

Antes de constituir la hipoteca

    Esta fase es la más importante, porque es la que nos va a condicionar nuestra vida durante muchos años. Si salimos airosos de esta primera fase tendremos muchas más posibilidades de vivir nuestra hipoteca de una forma más agradable y sin grandes sobresaltos. En definitiva, nos resultará más fácil y asequible afrontar sus pagos.

    No debemos contentarnos con la hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida, o el que está más cercano a nuestra casa, sino que debemos escuchar muchas ofertas antes de dar el paso definitivo. Se trata de una primera fase de recopilación de datos de las diferentes hipotecas con las diferentes variables que nos ofrecen, capital ofrecido, tipo de hipoteca, variable, fija o mixta, índice de referencia, que seguramente será el Euribor, diferencial sobre le mismo, tiempo a amortizar, productos vinculados que nos demandan, TAE, etc. Todas estas variables e hipotecas ofrecidas por los diferentes bancos, nos servirán para comprobar utilizando el simulador de hipoteca a cuanto en cada caso, nos sale la letra mensual de la hipoteca. Siempre habrá una oferta más atractiva que otra. Todas tendrán sus ventajas y sus inconvenientes. Conviene que acudamos a foros y a webs donde podamos encontrar diferentes opiniones,  y sobretodo tenemos que consultar a amigos y familiares que ya hayan pasado por este proceso. Seguro que nos ofrecen consejos valiosísimos.

Durante la hipoteca

    Si finalmente nos hemos decidido por una hipoteca a interés variable y seguramente ligada al Euribor, no tenemos otra, que revisar periódicamente el Euribor, ya que nuestra hipoteca se revisará trimestral, semestral o anualmente para recoger las variaciones del índice y por lo tanto nuestra cuota mensual subirá o bajará dependiendo del comportamiento que haya tenido el Euribor. Debemos de utilizar la calculadora revisión de hipoteca para saber si en la siguiente revisión nuestra cuota subirá o bajará. Si el Euribor ha bajado con respecto a la anterior revisión, la cuota mensual bajará y dispondremos mensualmente de más dinero para otros menesteres, pero si el Euribor ha subido, deberemos de planificar nuestros gastos, porque necesitaremos más dinero disponible mensualmente para hacer frente a la subida de la cuota.

    Pero finalmente, todavía hay otra calculadora, que nos podrá ayudar mucho si afortunadamente hemos tenido la posibilidad de ahorrar y podemos entregar una cantidad extraordinaria de dinero al banco con el fin de que la cuota mensual o el plazo pendiente de plazo disminuyan. Se trata de la calculadora amortización parcial de la hipoteca. Con el dinero extraordinario que aportemos podemos decidir entre reducir cuota o reducir plazo y de esta manera nuestra hipoteca se nos hará mucho más asequible con una cuota mensual más baja o con menos tiempo pendiente de la misma respectivamente.

    En conclusión, la hipoteca es algo serio a lo que hay que hacer frente y se nos hará mucho más llevadera y podremos afrontarla de mejor manera si estamos pendientes de ella, para elegir la que más nos conviene antes de formalizarla o para evitar sobresaltos o hacerla más asequible o menos duradera una vez ya la hayamos firmado. 







Decimosexto mes consecutivo con el Euribor en negativo

4 de junio de 2017

Euribor en negativo

 

    El Euribor con él nuevo mínimo histórico del mes de mayo, -0,127%, ya lleva 16 meses consecutivos en negativo. La primera vez que llego a pisar el suelo del negativo fue en febrero de 2016, y hasta la fecha no lo ha abandonado, para disfrute y alivio de muchos ciudadanos con hipoteca, ya que estamos hablando del llamado Euribor hipotecario o Euribor a 12 meses, que es al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas españolas.

   Que el Euribor se encuentre en negativo se dice demasiado pronto, porque puede que no se recuerde que el Euribor ha llegado a estar en el 5,393%, su máximo histórico, alcanzado en julio de 2008, cuando la crisis económica ya mostraba sus primeras consecuencias devastadoras. Imaginemos cuanta puede ser la diferencia entre un un Euribor en máximo histórico y un Euribor en mínimo histórico que es como se encuentra ahora. Una diferencia de 5,5 puntos que se traduce en mucho más dinero que pagar mensualmente por la misma hipoteca.

   El consejo de Gobierno del BCE, con Mario Dragui a la cabeza, están realizando un desempleo ejemplar de sus funciones, pues saben que la economía sigue sin estar para bromas, y dado que la inflación todavía no es ni mucho menos que importante, sigue manteniendo y seguramente lo seguirá haciendo durante una larga temporada los tipos de interés en el 0%, lo que beneficia a muchos ciudadanos con hipoteca y al consumo en general. Recordemos que el Euribor esta bajo, porque los tipos de interés o el precio del dinero, esta también bajo. Si el BCE empezará a subir los tipos de interés el Euribor empezaría a repuntar en la misma medida. Así que los ciudadanos con hipoteca deben estar muy agradecidos a Mario Dragui y a su política monetaria. 


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