A la hora de elegir es positivo conocer las previsiones del Euribor
Elegir entre hipoteca fija o hipoteca variable según las previsiones del Euribor o los pronosticos que realizan acerca de la evolución del Euribor análistas y expertos en la materia, puede ser un práctica inteligente, pero ello no significa que sea eficaz.
En realidad, es una decisión difícil la de elegrir entre hipoteca fija o variable y nos lo podemos tomar como toda una auténtica estrategia.
Las previsiones sobre el Euribor pueden fallar, nadie puede predecir el futuro.
Nadie puede pronosticar el futuro, y menos cuando se trata de elegir entre hipoteca a interés fijo o a interés variable. ¿Por qué? Pues porque una hipoteca generalmente supone una relación muy duradera con el banco que te la conceda. Puedes tener una hipoteca a 15, 20, 30 o más años. Y durante ese tiempo pueden ocurrir muchas cosas.
La inmensa mayoría de los economistas no fueron capaces de predecir que a finales de 2007 empezaría una crisis económica internacional de gran envergadura y de gravísimos efectos.
Cuando se celebraba el nuevo año 2020, nadie sabía que en ese mismo año pronto irrumpiría una terrible pandemia provocada por el Covid-19, con devastadoras y dramáticas consecuencias sanitarias y económicas.
Estos son solo dos ejemplos de que nadie puede predecir el futuro y en un mundo globalizado hay muchos factores que pueden hacer derivar el rumbo de la economía y por consiguiente también la evolución del Euribor en un sentido y en otro.
La decisión entre hipoteca fija o hipoteca variable es solo nuestra y nadie nos podrá asegurar si hemos acertado en la elección
Pero, también podemos actuar con astucia y tener en cuenta las previsiones de los analistas y expertos en cuanto a la evolución del Euribor y así al menos tomar una decisión sobre hipoteca fija o variable con una cierta lógica.
Después con un estudio pormenorizado de las diferentes previsiones ofrecidas por los expertos podemos tomar una opción. Pero debemos de saber de antemano que las previsiones pueden fallar y al final podemos haber tomado la peor opción.
La decisión al final será nuestra, y el acierto o equivocación a la hora de elegir entre hipoteca fija o hipoteca a interés variable también será nuestro.
Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas y las hipotecas variables
Es importante considerar previamente las ventajas y desventajas de una hipoteca a interes variable y un hipoteca a interés fijo.
Tener en cuenta la tranquilidad que da firmar una hipoteca fija inalterable a posibles subidas del Euribor, pero igualmente bloqueada ante nuevas bajadas del índice hipotecario, frente a una hipoteca a interés variable vinculada al Euribor que será más barata que la de tipo fijo desde el principio pero hasta no se sabe cuando.
La hipoteca a interés variable será en un principio más barata que una hipoteca a interés fijo.
Pero, ¿cuánto tiempo durará ese menor pago en la cuota mensual por una hipoteca variable que por una hipoteca fija? ¿1 año? ¿2 años? ¿5 años? ¿10 años? ¿Será más barata durante toda la vida de la hipoteca? Ahí está la cuestión.
No sabemos cuanto tiempo estaremos pagando menos dinero desde la firma por una hipoteca variable frente a otra fija.
Puede que durante poco tiempo, puede que durante mucho tiempo y puede incluso que durante toda la vida de la hipoteca.
¿Que ofertas de hipotecas fijas y variables podemos encontrar en la actualidad?
Tengamos también una idea de que podemos encontrar actualmente en el mercado de las ofertas hipotecarias.
Podemos conseguir hipotecas a interés variable referenciadas al Euribor con un diferencial menor al 1%.
Pero también podemos conseguir hipotecas fijas a 10, 15 o 20 años con un interés inferior al 1,50%. ¿Cuál elegir?
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Evidentemente, los que eligen la hipoteca a interés fijo, lo hacen temiendo la posibilidad de una subida vertiginosa del Euribor en los próximos años. Y para evitar esta dolorosa incertidumbre optan por la tranquilidad de la hipoteca fija.
Actualmente, la hipoteca fija tiene ofertas muy atractivas, nunca vistas en un pasado no demasiado lejano.
El Euribor y el Covid-19
De hecho, muchas personas observando la carrera alcista del Euribor durante los meses más díficiles de la pandemia en la Eurozona, han optado por firmar una hipoteca fija.
Pero la carrera alcista ha sido muy puntual. Pronto, a mitad del mayo de 2020, el Euribor comenzó a frenarse y en el mes de junio y julio marca de nuevo una senda bajista.
Previsiones del Euribor en el corto plazo
Cuando todavía no estabamos recuperado de la crisis financiera internacional que empezó a finales de 2007, ha irrumpido el Covid-19 en nuestras vidas y nuestra económia con extrema gravedad.
El Banco Central Europeo (BCE), antes de la pandemia, no tenía previsto subir los tipos de interés, algo que si que provocaría un alza en el Euribor, ya que los tipos de interés y el Euribor siguen trayectorias paralelas.
Si no pensaba el BCE subir los tipos de interés en el corto y medio plazo, ahora con la catastrofe financiera provocada por la pandemia y con una inflación muy baja, menos todavía.
De este modo, los analistas pronostican un Euribor en negativo hasta el 2023. Así el departamento de análisis de Bankinter pronostica para el 2021 un Euribor que se moverá entre los márgenes de -0,15% y -0,05%.
Pero es evidente, que necesitamos pronosticar más alla que el 2021. Porque si queremos apoyarnos en pronosticos del Euribor a la hora de optar entre una hipoteca fija o variable, debemos saber como ya hemos comentado, que un préstamo hipotecario supone generalmente estar pagándolo durante muchos años.
En este sentido tenemos el pronostico de JP Morgan que prevé que el Euríbor continuará en niveles negativos hasta la primavera de 2023.
Previsiones del Euribor a medio plazo
Ya tenemos los pronosticos Euribor, las previsiones del Euribor o el futuro del Euribor para 2021, 2022 y 2023, sabiendo que son solo previsiones. ¿Podemos ir más alla?
En este sentido podemos tener en cuenta que el BCE reconoce que los mercados observan actualmente siete años de tipos negativos, lo que se puede traducir en un Euribor en negativo hasta el 2027. Pero seguimos insistiendo en que esto son solo previsiones.
Pero sí, ya sabemos que solo son previsiones y que pueden fallar, pero aún así, aunque sean solo previsiones, necesitamos ir todavía más allá, porque volvemos a repetir, una hipoteca supone normalmente una relación a largo plazo con el banco. Un plazo mayor del que hasta ahora hemos alcanzado.
Previsiones del Euribor a largo plazo
En este sentido siempre nos gusta recordar las palabras de Ricardo Gulias Valverde. Es Director general de la empresa de intermediación financiera RN Tu solución hipotecaria para El país: “La economía europea está tocada por el Brexit, por la incertidumbre política global y local, por los conatos de independencia, y aún debe estar estimulada los próximos lustros para que crezca con fuerza” y en este sentido señaló que “el euríbor será un índice muy estable, por debajo del 1,5% en las próximas décadas”
Esto fue pronosticado a finales de abril del 2018. Ahora, a todo lo anterior deberíamos añadir el Covid-19 en la lista de influencias negativas para la economía europea.
Conclusiones sobre elegir entre hipoteca fija o variable según las previsiones del Euribor.
Entonces ya tenemos unas previsiones del Euribor para 2021, 2022, 2023, 2024, 2025, 2026, 2027, y para las próximas décadas.
Y según estas previsiones tenemos euribor en negativo durante años.
Además, se pronostica que para las próximas decadas el Euríbor será más estable y por debajo del 1,5%.
A partir de aquí, nuestro trabajo termina.
Te hemos ofrecido toda una serie de previsiones para el Euribor, te hemos indicado cuales son las ofertas actuales de hipotecas fijas e hipotecas variables.
También te hemos indicado que las previsiones pueden ser certeras pero también pueden ser equivocadas.
La decisión final sera tuya o vuestra en caso de que seais una familia.
Nos gustaría terminar diciéndote una palabra en referencia a algo que también es muy necesario, incluso fundamental:
¡Suerte!