Qué Euríbor aplica de verdad tu banco
Cada mañana alguien busca “Euríbor hoy” y se lleva un número. Ese número rara vez es el que entra en la cuota. El banco no toma el titular del día: toma la regla de la escritura.
En España, la hipoteca variable más habitual cita el Euríbor a 12 meses y, casi siempre, una media mensual. No el viernes. No el valor que viste en el telediario. Una media de un mes concreto.
Si mezclas diario y media, la calculadora “falla” aunque los dos datos sean ciertos. Son dos relojes distintos.
Tres cifras que conviven el mismo día
El valor diario se publica los días hábiles TARGET, hacia las 11:00 en Europa. Sirve para ver tendencia. Casi nunca es el tipo del recibo.
La media provisional es la media de los diarios ya publicados en el mes. Cambia cada jornada hábil. Es un avance, no el dato cerrado.
La media del mes cerrado se fija cuando acaba el mes. Esa es la que suelen usar las escrituras que hablan de “media del mes de referencia”.
El mes de referencia suele ser el mes anterior a la fecha de revisión. Si revisas en octubre, mira septiembre. Si revisas en marzo, mira febrero. Lee la cláusula: algunas hablan del mes en curso o de un día concreto, pero es menos frecuente.
Dónde está la regla (no en Twitter)
Abre la escritura o la oferta vinculante. Busca “índice de referencia”, “Euribor”, “revisión” y “media”. Anota cuatro cosas: plazo (12 meses, 6, 3), si es media u otro sistema, qué mes, y el diferencial.
El tipo que pagas es, en la fórmula clásica, Euríbor de referencia + diferencial. El diferencial no cambia porque el índice baje un martes. Cambia la parte variable, y solo en la fecha de revisión.
El diferencial de la escritura manda más que el titular del Euríbor. Un 0,80 y un 1,50 no viven el mismo mes.
Cómo contrastar la carta del banco
Cuando llega la revisión, la carta debería citar índice, periodo, valor aplicado y nueva cuota. Tú puedes reproducir la cuenta: capital pendiente, meses que quedan, tipo = media del mes de referencia + diferencial.
En Euribor.us tienes el mes de referencia para ver qué media encaja con la cláusula, y el simulador de revisión para ver si la cuota sube o baja con ese tipo.
Si el banco usa un mes que no es el de la escritura, o un Euríbor a 6 meses cuando firmaste 12, no es un matiz: es otro contrato. Pide el desglose por escrito. Hay un checklist y un texto listo.
Por qué el diario engaña (sin ser falso)
Un día el diario baja y el ánimo sube. Si tu revisión es en noviembre y la media de octubre apenas se ha movido, la cuota no se entera. Al revés: un día el diario pica al alza y la media del mes de referencia ya estaba cerrada más baja. La cuota puede bajar igual.
Por eso “Euríbor hoy” y “mi cuota el mes que viene” son frases primas, no gemelas. La primera mira el mercado. La segunda mira el calendario de tu préstamo.
Si estás a punto de firmar, pregunta al banco qué mes tomarán en la primera revisión y pide un ejemplo numérico con tu capital. Si ya estás dentro, anota la fecha de aniversario y el mes de referencia en el mismo papel que el diferencial.
12 meses no es el único Euríbor
Existe Euríbor a una semana, un mes, tres, seis y doce. En hipoteca variable española manda el de 12 meses. Si tu escritura dice 6 meses, no uses las medias de 12. Mezclar plazos es el segundo error más habitual, después de mezclar diario y media.
IRPH no es Euríbor. Si tu préstamo es IRPH, esta página no te calcula la cuota. Vuelve a irph.es para ese índice y compara solo cuando quieras ver la diferencia entre ambos.
Una rutina de 15 minutos
1) Lee la cláusula. 2) Identifica mes de referencia. 3) Mira la media de ese mes en Euribor.us. 4) Suma diferencial. 5) Simula la cuota. 6) Si no cuadra con la carta, pide desglose. No hace falta un tratado. Hace falta no saltarse el paso 1.
El objetivo no es acertar el próximo titular. Es que el número del recibo sea el de tu contrato, no el de una captura de pantalla.
Un ejemplo con números redondos
Imagina un capital de 140.000 euros, 22 años por delante y un diferencial del 1,00 %. El diario de un viernes marca 3,003 %. La media del mes de referencia, ya cerrada, es 2,855 %. El tipo de la cuota no es 4,003 %. Es 3,855 %. La diferencia parece pequeña; en la cuota mensual se nota, y en un año de recibos se nota más.
Si el banco te ha aplicado 3,003 % + 1,00 % y tu escritura habla de la media de ese mes, la carta no está siguiendo el contrato. Ahí no discute el mercado: discute el mes. Por eso existe la herramienta de mes de referencia: para tener el número correcto antes de llamar.
Quien revisa en enero suele mirar diciembre. Quien revisa el día 3 de un mes a veces se encuentra con que la media del mes anterior aún no se ha publicado en todos los sitios el mismo día. Espera a la media cerrada o usa la fuente que cite la escritura (BOE, Banco de España, administrador). No inventes un promedio a ojo con tres capturas.
Lo que no es “el Euríbor de tu hipoteca”
No es el Euríbor a 3 meses de un gráfico europeo. No es el tipo de la facilidad de depósito del BCE, aunque se muevan cerca. No es la TAE de un anuncio. No es el IRPH. No es la media de “los últimos doce diarios” si la escritura pide la media de un mes natural.
Las escrituras antiguas a veces dicen “Euribor 360” o citan una pantalla de agencia. El sentido práctico, en la mayoría de préstamos a familias, sigue siendo Euríbor 12 meses publicado y una media mensual. Si el texto es raro, no lo traduzcas tú solo en un foro: contrastalo con la oferta vinculante o con quien firmó contigo.
En un préstamo a dos titulares, los dos deberían ver el mismo mes y el mismo diferencial. Si uno “oyó” que el banco usa el diario, y el otro leyó “media del mes anterior”, gana el papel. El papel está en la notaría, no en el WhatsApp del comercial.
Cómo dejarlo escrito para el próximo año
En una hoja: fecha de revisión, mes de referencia, plazo del índice, diferencial, si hay redondeo, si hay suelo, si hay bonificación. Al lado, la media que correspondió y la cuota que salió. El año que viene tardarás cinco minutos en ver si la nueva carta es prima de la anterior o es otra especie.
Enlaza mentalmente tres páginas de esta web y no las sueltes: mes de referencia, simulador de revisión, checklist de la carta. Con eso cubres el 90 % de las dudas que llegan cuando el índice se mueve.
Informativo. Contrasta escritura y banco. El administrador oficial del Euríbor es EMMI.