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Euribor

La hipoteca a interés variable ante posibles escenarios del Euribor

16 julio, 2018

Una práctica que sería muy aconsejable realizar por parte de todo aquel que fuera a firmar una hipoteca a interés variable, sería que, ante posibles escenarios de la evolución del Euribor, es decir, ante valores que pudiera alcanzar el índice hipotecario, cual sería la cuota mensual a pagar. Y la entidad financiera debería de proporcionar toda esta información al futuro hipotecado y trasladarle de forma clara y transparente en cuanto se le quedaría la cuota, si el Euribor alcanzara tal o cual valor. Además, como contrapartida debería de mostrarle el otro tipo de hipoteca, es decir la hipoteca fija, para que el cliente tuviera ambas opciones, y conociendo las ventajas de uno y otro tipo de hipoteca finalmente tomará su propia decisión.

El cliente debe tener siempre en mente antes de firmar, que además de la hipoteca variable dependiente de la evolución del Euribor, también existe la hipoteca fija en la que la cuota mensual a pagar de ella nunca variará y pagaremos la misma cantidad de dinero mensual desde la primera cuota hasta la última. Evidentemente, al principio la hipoteca fija es más cara, pero si el Euribor sube a nosotros no nos afectará y si sube mucho, habremos hecho una excelente elección ya que estaríamos pagando más en algún momento por la variable que por la fija, siéndonos finalmente más rentable la fija que la variable. El problema es que nadie puede asegurarnos si vamos a ganar, perder o quedarnos en el mismo nivel de pago final, con una hipoteca fija, que con una variable y la decisión será finalmente solamente nuestra.

Nosotros hemos querido realizar una comparativa de lo que pagaríamos por la misma hipoteca ante determinados valores del Euribor que podría alcanzar en el futuro. Es preciso señalar, que actualmente el Euribor se encuentra en terreno negativo, y aunque en los últimos meses ha aumentado sus valores, la subida ha sido ínfima, que, hasta el verano de 2019, no se espera que suba de forma algo más contundente, y que los expertos y analistas creen que las subidas del Euribor serán muy graduadas y pausadas en el tiempo y que puede llevar bastantes años para que el Euribor supere el 1% o el 1,5%. Así que, si bien las últimas simulaciones se han hecho pensando en unos valores del 3% y 4%, es difícil que se cumplan en bastante tiempo, quizás décadas, pero como nadie es adivino, todo puede pasar, aunque los analistas, como hemos señalado no vislumbran subidas espectaculares del Euribor. Con estas consideraciones, hemos realizado las siguientes simulaciones de posibles valores del Euribor:

Primera simulación: con el último valor del Euribor conocido (-0,181% en junio de 2018), una hipoteca con un capital pendiente de 120.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% sobre el Euribor, tendríamos que pagar una cuota mensual de 442,48 €.
Segunda simulación: misma hipoteca, pero con un Euribor que hubiera superado su zona negativa y se situara en el 0%, tendríamos una cuota mensual de 452,25 €
Tercera simulación: misma hipoteca, pero con un Euribor en el 1%, tendríamos una cuota mensual de 508,63 €. En el campo interés del simulador aparece un 2%, porque ante el hipotético valor del Euribor, en este caso del 1%, habría que sumarle el diferencial en nuestro ejemplo de hipoteca. Como el diferencial es del 1%, más el otro 1% del valor del Euribor en esta simulación, en el campo interés aparece un 2%.
Cuarta simulación: misma hipoteca, pero con un Euribor situado en el 2%, pagaríamos una cuota mensual de 569 €.
Quinta simulación: misma hipoteca, pero con un Euribor situado en el 3%, pagaríamos una cuota mensual de 633,04 €.
Sexta simulación: por último, misma hipoteca, pero con un Euribor situado en el 4%, pagaríamos una cuota mensual de 701, 51 €.

Ante estas simulaciones, de cómo se nos quedaría la hipoteca ante posibles escenarios del Euribor, hay que realizar algunas importantes consideraciones:

1) Hemos contemplado un rango del Euribor desde el -0,181 hasta el 4%, y los analistas creen que le costará muchos años superar valores superiores al 1,5%, así que nos hemos puesto en lo peor.
2) Debemos tener en cuenta que las hipotecas a interés variable se van revisando trimestral, semestral o anualmente, según como lo tengamos estipulado en nuestra escritura, teniendo en cuenta no solo el nuevo valor del Euribor, sino lo que ha cambiado el capital y tiempo que nos queda pendiente. Si no hemos hecho ninguna ampliación de capital o de tiempo en nuestra hipoteca, ante una subida del Euribor una parte del impacto de la subida, podrá amortiguarse gracias a que debemos menos capital al banco y también el plazo pendiente se habrá reducido, ya que en nuestra comparativa, siempre se muestra el mismo capital y el mismo plazo, pero en la realidad tras cada revisión, también se toma en consideración que debemos menos dinero y en menos tiempo y eso contribuye también a que no suba tanto la cuota mensual aunque el Euribor suba.