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Euribor

Mi hipoteca está con el Euribor, ¿qué he de saber?

31 diciembre, 2018

Si tienes una hipoteca a interés variable referenciada al Euribor o la vas a tener próximamente es importante que conozcas los siguientes conceptos, variables o parámetros relacionados con el Euribor y aprendas a utilizar las siguientes calculadoras:

Variables:

  • Euribor actual
  • Euribor hoy
  • Evolución del Euribor
  • Valor del Euribor
  • Previsión del Euribor

Calculadoras:

  • Calculadora simulador de hipoteca
  • Calculadora revisión de hipoteca
  • Calculadora amortización de hipoteca

La inmensa mayoría de las hipotecas son a interés variables vinculadas o referenciadas al Euribor. Esto significa que, nuestra hipoteca dependerá de la evolución del Euribor y que si este sube o baja, nuestra hipoteca se encarecerá o se abaratará. Si nuestra hipoteca es fija, es decir que se le aplica siempre el mismo tipo de interés, la cuota de nuestra hipoteca nunca variará y por tanto podemos vivir despreocupados acerca de la evolución del Euribor, a como está el Euribor hoy, cual es el Euribor actual, cual es la previsión del Euribor, etc., porque no nos afectará en absoluto, no nos afectaran sus subidas o bajadas ni sus tendencias alcistas, bajistas o estables, siempre el día de cobro de la hipoteca, el banco extraerá de nuestra cuenta bancaria la misma cantidad. La única razón por la que variaría nuestra cuota de la hipoteca si esta fuera fija, sería que hiciéramos una amortización parcial de la misma, indicando al banco que deseamos que se nos reduzca la cuota mensual a pagar por la hipoteca en lugar de optar porque se nos reduzca el plazo, que también es una opción cuando realizamos una amortización parcial de nuestra hipoteca. La cuestión es si tenemos una hipoteca a interés variable vinculada al Euribor que son, como hemos comentado, la inmensa mayoría. En este caso, tendremos que estar pendientes de una serie de cuestiones relacionadas con el Euribor y también podremos utilizar una herramientas o calculadoras que nos ayudarán con una nuestra hipoteca ligada al Euribor.

¿Qué he de saber o conocer del Euribor?

Euribor actual: ¿A cómo está el Euribor actualmente? Al ser nuestra hipoteca a interés variable, la cuota de la hipoteca variará cada cierto tiempo. Siempre será un tiempo fijo determinado, es decir, la revisión de la hipoteca puede ser cada 3, 6 o 12 meses, dependiendo del tiempo fijado para la misma en nuestro contrato hipotecario. En la escritura vendrá reflejado si nuestra revisión de la hipoteca es trimestral, semestral o anual. Saber cuál es el Euribor actual, nos permitirá compararlo con el Euribor anterior a la última revisión de la hipoteca. Si el Euribor antes de la anterior revisión era más alto que el Euribor actual, probablemente después de la siguiente revisión, si está cercana al Euribor actual, nuestra cuota mensual será de una cuantía menor, es decir, nuestra hipoteca se abaratará. Sin embargo, si el Euribor actual, se encuentra más alto que el Euribor anterior de antes de nuestra última revisión, en la nueva revisión de nuestra hipoteca, la cuota mensual de la misma será de una cuantía mayor, es decir, nuestra hipoteca se encarecerá. Por ello es importante saber cuál es el Euribor actual, a medida que se aproxima la siguiente revisión de nuestra hipoteca, porque nos permitirá saber si ahora con un Euribor está más alto o más bajo que lo estaba antes de la última revisión, nuestra hipoteca se va a encarecer o abaratar.

Euribor hoy: Todos los días hábiles, el Euribor a 12 meses, muestra un valor. Con la media de todos los valores del mes, se crea el valor del Euribor mensual, que es el que se aplicará en las revisiones de las hipotecas. Es importante conocer el valor del Euribor hoy, porque nos da una idea de cuál es la situación del Euribor hoy en día.

Evolución Euribor: El Euribor a lo largo del tiempo, va marcando tendencias alcistas, tendencias bajistas, o tendencias estables. Y a veces estas tendencias pueden durar unos meses, pero también pueden durar años. Las tendencias son las que en último lugar determinan si las hipotecas a interés variable se van a ir encareciendo o abaratando o van a permanecer prácticamente estables. Por tanto, la evolución del Euribor es lo que señalan las tendencias del mismo y será lo que determine que las hipotecas vayan subiendo o bajando su coste.

Valor Euribor: Los valores que más nos interesan del Euribor son los valores diarios y los valore mensuales. La media de los valores diarios a lo largo del mes nos indicará el valor mensual del Euribor y el valor mensual del Euribor, será el que se utilizará para saber en la correspondiente revisión de la hipoteca, si esta se va a encarecer o abaratar. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca a interés variable con revisión anual y se revisa todos los meses de junio de cada año, si en junio de un determinado año el Euribor está al 2% y al mes de junio del año siguiente está al 3%, en la revisión de este año, nuestra hipoteca se encarecerá, es decir, nos llegaran cuotas mensuales más caras, porque el Euribor entre la anterior revisión y la nueva revisión a subido un 1%.

Previsión Euribor: Los analistas y expertos van vaticinando o pronosticando cuales son las perspectivas de evolución del Euribor en el corto, medio y largo plazo. Es importante estar informado de la previsión del Euribor, porque generalmente una hipoteca es una relación a largo plazo con el banco de muchos años, así que la información de cómo estará el Euribor en el futuro, nos ayudará a planificar mejor nuestra economía familiar, y a estar mejor preparados para las mayores o menores cuotas que nuestra hipoteca requerirá.

Toda esta información la podremos encontrar en nuestra web del Euribor. Además, contamos con una serie de herramientas o calculadoras de hipoteca que nos ayudarán con nuestra hipoteca.

Calculadora Simulador de hipoteca: Adquirir una hipoteca es una decisión complicada porque afectará a nuestro futuro, seguramente en un largo plazo. Tendremos todos los meses que destinar una parte generalmente importante de nuestros ingresos a satisfacer la cuota que mensualmente nos llegará del banco que nos prestó el dinero. Con la calculadora simulador de hipoteca podremos realizar ilimitadas simulaciones, cambiando las diferentes variables de capital, interés y tiempo, para finalmente encontrar las condiciones de hipoteca que más se adecuan a nuestros deseos y posibilidades.

Calculadora Revisión de hipoteca: Como hemos dicho, si nuestra hipoteca es a interés variable, la cuota de la hipoteca variará cada cierto tiempo, que vendrá señalado en nuestro contrato hipotecario o escritura. Generalmente las hipotecas se revisan al año, pero también existen hipotecas que se revisan trimestral o semestralmente. Con esta calculadora revisión de hipoteca y sabiendo la cuota que pagamos antes de la nueva revisión, cuál es el capital pendiente que nos queda para liquidar la hipoteca, el tiempo de hipoteca restante, el anterior interés y el nuevo interés para la siguiente revisión, podremos saber cuánto va a subir o bajar nuestra cuota. Es preciso recordar que el interés en una hipoteca está formado por la suma del nuevo valor del Euribor (si nuestra hipoteca esta referenciada al Euribor) más el diferencial. Por ejemplo, si el Euribor actual está al 2% y el diferencial de nuestra hipoteca es del 1%, para la siguiente revisión de la hipoteca el interés será del 3%, ya que 2% +1% = 3%.

Calculadora amortización de la hipoteca: Cuando nos conceden una hipoteca, ya sea fija o variable, no estamos obligados a cumplir su cuadro de amortización a rajatabla y pagar solamente la cuota mensual a la que se nos ha quedado la hipoteca. Podemos también, si tenemos la fortuna de poder acumular una cierta cantidad de dinero ahorrado, realizar amortizaciones parciales de la hipoteca, que no son otra cosa que aportar de forma extraordinaria dinero a nuestra entidad con el objetivo de que nos reduzcan el plazo o la cuota de nuestro préstamo hipotecario. Si optamos por que nos reduzcan el plazo con esa cantidad de dinero extra que aportamos, se nos reducirá el tiempo que nos resta de hipoteca y también se reducirá la cantidad de intereses que pagaremos por nuestra hipoteca, porque la máxima es que a mayor tiempo de hipoteca mayor cantidad de intereses se pagan. Si optamos, con esa cantidad de dinero extra que aportamos para reducir la deuda de nuestra hipoteca, reducir cuota, pagaremos todos los meses, a partir de la realización de esa aportación, una menor cuota. No reduciremos tanto los intereses a pagar por nuestra hipoteca que, con la opción de reducir plazo, pero al pagar menos cada mes en la cuota, tendremos más dinero disponible para cubrir otras necesidades o podremos ahorrar todos los meses una mayor cantidad de capital para pronto poder realizar otra amortización parcial de la hipoteca. La calculadora amortización de la hipoteca  nos permite comparar la situación en la que se nos quedaría la hipoteca cuando hiciéramos la aportación extraordinaria, tanto si optamos por reducir cuota, como reducir plazo.

En definitiva, tener una hipoteca a interés variable, implica estar un tanto pendiente del Euribor y las calculadoras de hipoteca nos ayudarán a elegir la mejor hipoteca antes de firmarla, comprobar como va a ir evolucionando nuestra hipoteca de acuerdo con la evolución del Euribor, o como se nos quedará la cuota de la hipoteca al realizar una amortización parcial de la misma.