Cómo leer el resultado de esta calculadora
Esta página sirve para una hipoteca variable en España referenciada al Euribor a 12 meses. Si tu préstamo es a tipo fijo, el Euribor no cambia la cuota. Si el contrato nombra otro plazo (3 o 6 meses), el número de arriba no es el que usará el banco.
El dato que ves en los periódicos es el valor de un día. El dato que suele entrar en la revisión es la media de un mes. Por eso la calculadora trae, por defecto, la media del mismo mes del año pasado y la media de este mes hasta hoy.
Qué tienes que poner en cada casilla
El capital pendiente es lo que aún debes, no lo que pediste al firmar. Está en el último recibo o en la app del banco. Si pones el importe original de 2015, la cuota sale inflada.
Los años que quedan son el plazo que falta, no el plazo inicial. Si firmaste a 30 años y llevas 8, aquí van 22. El banco cuenta meses; un redondeo a años enteros basta para hacerse una idea.
El diferencial es el porcentaje que el banco suma al Euribor. Si la escritura dice Euribor + 0,90 %, ese 0,90 no cambia en una revisión normal. Solo cambia si renegocias o cambias de entidad.
El Euribor anterior es el que se usó en la última revisión (o el del mismo mes del año pasado, si quieres una foto anual). El Euribor nuevo es el que quieres comparar: la media de este mes, la del mes que nombra la escritura, o un escenario como el 2 %.
Qué significa “sube” o “baja” en el titular
Si el Euribor nuevo es más alto que el anterior, la cuota mensual sube. Si es más bajo, baja. El titular lo dice en mayúsculas para que no tengas que restar tú. Debajo ves la cuota de antes, la de ahora y lo que supone en un año (doce meses iguales).
Un ejemplo redondo, solo para ver el orden de magnitud. 140.000 € pendientes, 20 años, diferencial 0,90 %. Si el Euribor pasa de 3,20 % a 2,80 %, el tipo pasa de 4,10 % a 3,70 %. La cuota mensual baja. El importe exacto lo da el botón de arriba; no lo adivines a ojo.
Ese ejemplo no es tu hipoteca. Cambia capital y plazo y el euro de diferencia cambia con ellos.
Por qué el banco no usa el Euribor de hoy
El valor diario se publica los días laborables TARGET, hacia las 11:00 en Europa. El sábado y el domingo no hay dato nuevo. Una web puede seguir mostrando el viernes. Eso no es un error.
La media mensual se calcula con los días publicados de ese mes, no con 30. Un festivo no cuenta como cero. Cuando el mes termina, esa media suele publicarse en el BOE. Mientras el mes sigue abierto, la media de esta página es provisional: aún puede moverse.
La escritura dice qué mes mira el banco. Si revisas en noviembre con la media de octubre, el diario de noviembre no entra en esa carta. Por eso “Euribor hoy” y “mi próxima cuota” no son la misma pregunta.
Revisión anual y revisión cada seis meses
En una revisión anual comparas el mes de este año con el mismo mes del año pasado. En una semestral, con el de hace seis meses. El botón de calcular no sabe tu mes hasta que tú lo pongas. Si tu revisión es en marzo, no uses por inercia la media de septiembre.
Entre dos revisiones la cuota no se mueve aunque el Euribor baje una semana seguida. Ver el índice cada mañana sirve para anticipar, no para cambiar el recibo de hoy.
Suelo, techo y lo que esta herramienta no ve
Si hay cláusula suelo, la cuota no baja por debajo de ese suelo aunque Euribor + diferencial quede más bajo. Si hay techo, no sube por encima. Esta calculadora no lee tu escritura. Si el resultado y la carta no se parecen, mira suelo, seguros y el mes usado antes de pensar que el banco “ha puesto otro Euribor”.
Tampoco incluye la comisión por amortizar, el seguro de vida ni la cuenta asociada. Para ver el cuadro mes a mes con el tipo nuevo, abre el simulador de revisión.
Si el Euribor bajara al 2 %
El 2 % no es una previsión. Es un escenario para ver si la hipoteca cabe en el sueldo si el índice vuelve a esa zona. El botón deja tus datos y solo cambia el Euribor nuevo. El resultado sigue siendo orientativo.
Las previsiones de bancos y periódicos son opiniones con fecha. El índice publicado es un hecho con fecha. No los mezcles en la misma casilla. Más contexto: previsiones Euribor.
Qué hacer con el número
Si la subida anual te aprieta, mira amortizar un extra (con o sin acortar plazo), negociar el diferencial o pasar parte a fijo. Nada de eso sale de un titular. Sale de capital pendiente, años que quedan y la letra de la escritura.
Si la bajada es pequeña, no anticipes el recibo: espera a la carta y comprueba el mes. Una guía para leerla: cómo leer la carta de revisión.
Administrador del índice: EMMI. Publicación de medias en España: BOE. Esta página informa; no sustituye a tu entidad ni a un asesor.