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¿Cuanto baja la cuota mensual de una hipoteca al IRPH y una hipoteca al Euribor?

18 noviembre, 2015

Aquellos que tengan una hipoteca referenciada al Euríbor, en una revisión anual con los datos de octubre de 2015 la hipoteca puede bajarles unos 14 euros, mientras que con las mismas condiciones una hipoteca referenciada al IRPH la cuota mensual puede verse reducida en unos 53 euros. ¿Esto significa que es ahora mejor tener una hipoteca referenciada al IRPH que al Euribor? La respuesta es un NO rotundo.

Y el porque es más claro incluso que la anterior respuesta. Basta con ver cualquier tabla de datos de valores del IRPH y del Euríbor para darse cuenta que el IRPH siempre ha estado por encima del Euríbor y que durante los años de la crisis esta diferencia se ha disparado. Actualmente la diferencia entre ambos indicadores es en torno a los 2 puntos. Si el IRPH esta dos puntos por encima del Euríbor significa que a igualdad de condiciones (capital, tiempo, diferencial sobre el índice…) una hipoteca referenciada al IRPH finalmente tendrá una cuota mensual muy superior que una hipoteca referenciada al Euríbor y aunque la cuota mensual baje más en una Hipoteca-IRPH tras una revisión que en una Hipoteca-Euríbor, siempre estará pagando muchos más intereses y por tanto más cuota al mes la primera que la segunda, porque entre el IRPH y el Euríbor hay dos puntos de diferencia.

Una hipoteca referenciada a IRPH baja más en su cuota ahora que una hipoteca referenciada a Euríbor, por la simple razón de que la diferencia entre los valores de los índices hipotecarios respectivos es mayor en el caso del IRPH.

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La diferencia entre el IRPH de octubre de 2014 y el de octubre de 2015 es de 0,692 puntos, mientras que la diferencia entre el Euríbor de octubre de 2014 y el de octubre de 2015 es mucho menor, concretamente de 0,210 puntos. Por ello, en una revisión anual, la mayor diferencia entre los valores interanuales del IRPH harán que la cuota baje en mayor cantidad que en la cuota de una hipoteca referenciada al Euríbor. Pero si vemos los valores intrínsecos de cada uno de los índices comprobamos que existe una diferencia en octubre de 2015 de casi 2 puntos, por lo que la cuota a pesar de haberse reducido más que en la cuota a Euríbor, la cantidad es todavía muy superior.

En una hipoteca referenciada a IRPH con un diferencial sobre el mismo de 0,85% que se revise a partir de los datos de octubre, con un capital pendiente de 150.000 euros y con un plazo pendiente de 20 años, pasará de una cuota mensual de 883  € a otra de 830 €. Es decir, existe una diferencia mensual en la cuota de 53 €.

En una hipoteca referenciada a Euríbor con un diferencial sobre el mismo de 0,85% que se revise a partir de los datos de octubre, con un capital pendiente de 150.000 euros y con un plazo pendiente de 20 años, pasará de una cuota mensual de 702 € a otra de 688 €. Es decir, existe una diferencia mensual en la cuota de 14 €.

Como vemos, a igualdad de condiciones, la cuota mensual de esta hipoteca-IRPH, baja mucho más que la cuota mensual de la hipoteca-Euríbor. La primera reduce su cuota 53 euros al mes, y la segunda solo 14. Pero si vemos el resultado final, comprobamos que la hipoteca-IRPH paga 142 euros más que la hipoteca-Euríbor, pues entre ambos índices existe una diferencia de casi dos puntos.

Sin duda alguna, una hipoteca referenciada al Euríbor es mucho mejor que una hipoteca referenciada al IRPH si el resto de condiciones y variables son idénticas. De hecho, actualmente ningún hipotecado con referencia a Euríbor que no tenga cláusula suelo se oye protestar ahora que el Euríbor se encuentra próximo a cero  y sin embargo muchos ciudadanos con hipoteca referenciada al IRPH han formado plataformas y asociaciones y han acudido a los tribunales, en busca de una solución al pago de unas cuotas tan elevadas en su hipoteca, con respecto a lo que están pagando los ciudadanos hipotecados al Euríbor.